Od czego zależy decyzja banku o przyznaniu kredytu?

Od momentu złożenia wniosku o udzielenie kredytu gotówkowego do otrzymania pozytywnej decyzji z banku czasem mija tylko jeden dzień, a czasem nawet kilka tygodni. Niezależnie od tego, o jak wysoką sumę prosi klient, bank zawsze sprawdza zdolność kredytową wnioskodawcy. Procedura ta jest konieczna, ponieważ tylko w ten sposób kredytodawca zyskuje pewność, że przekazane środki finansowe będą regularnie spłacane. Co ważne, decyzji odmownej można uniknąć. Umożliwiają to specjalne narzędzia, dzięki którym klient może sam sprawdzić, czy otrzyma oczekiwaną kwotę.

Internetowe agregatory ofert banków to sposób nie tylko na zweryfikowanie swojej zdolności kredytowej, ale także wybranie najlepszej propozycji. Którą stronę jednak wybrać spośród wielu na pozór podobnych? Kredyt kalkulator Bankier SMART jest kolejnym narzędziem tego typu, ale wyróżnia się na tle innych przejrzystością, prostotą obsługi i rozbudowaną funkcjonalnością. Dzięki niemu można sprawdzić koszta kredytów gotówkowych, hipotecznych i konsolidacyjnych oraz pożyczek ratalnych i szybkich (tzw. chwilówek). Ponadto dostępne są porównywarki ofert kont osobistych i firmowych, lokat, ubezpieczeń OC i AC, kantorów internetowych i wiele innych.

Powody wypowiedzenia umowy kredytowej

Przyznanie kredytu przez bank jest decyzją ostateczną, ale nie nieodwołalną. Prawo Bankowe daje im wyjście w postaci zmiany warunków porozumienia z klientem. Innymi słowy, bank ma prawo do obniżenia kwoty kredytu lub wypowiedzenia umowy. Co ważne, nie może zrobić tego bez powodu. Uruchomienie takiej procedury zależy wyłącznie od tego, czy kredytobiorca wywiązuje się ze swoich obowiązków. Zdecydowanie rzadziej decydują czynniki, na które wpływu klient nie ma lub przynajmniej nie wszystko od niego zależy.

Kłopoty ze spłatą rat

Najczęstszym powodem wypowiadania umów kredytowych jest niespłacanie rat. Warto pamiętać, że ten warunek dotyczy nie tylko całkowitego zaniedbania tego obowiązku. Znaczenie mają również terminy i uiszczanie całości kwoty. Jeżeli więc kredytobiorca reguluje zobowiązanie nieregularnie, przez bank najpewniej zostanie potraktowany jako nierzetelny klient. W takich przypadkach otrzyma pisemne wezwania do zapłaty. Brak reakcji ze strony dłużnika skutkuje wypowiedzeniem umowy na ogół już po dwóch lub trzech niespłaconych ratach.

Zdarza się, że powodem zalegania z płatnościami jest pogorszenie się sytuacji materialnej klienta. W takim przypadku nie należy pozostawiać sprawy samej sobie. Najlepiej skontaktować się z bankiem i poprosić o renegocjację umowy. Dla przykładu wydłużenie okresu kredytowania może przyczynić się do obniżenia rat do poziomu dogodnego dla kredytobiorcy. Pozwoli to zachować dobrą historię kredytową, a tym samym szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji o przyznaniu środków finansowych w przyszłości.

Utrata zdolności kredytowej

Jeżeli jednak klient całkowicie utraci zdolność kredytową (np. wskutek bezrobocia), często nie ma już rozwiązania. Jedynym wyjściem pozostaje ubieganie się o wakacje kredytowe lub karencję, czyli zawieszenie spłaty rat na pewien czas. W takiej sytuacji należy się jednak liczyć ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu, a przez to wysokości rat. Warto przy tym pamiętać, że bank może pozwolić na takie rozwiązanie tylko wybranym klientom. Na taką renegocjację umowy mogą liczyć kredytobiorcy, którzy dotychczas spłacali raty na czas, a ich umowa obowiązuje od dłuższego czasu, np. pół roku.

W zależności od sytuacji trzeba zastanowić się nad tym, co będzie lepszym rozwiązaniem – wakacje kredytowe czy karencja. W pierwszym przypadku klient całkowicie przestaje spłacać raty. Druga możliwość dotyczy podziału kredytu na część kapitałową (czyli pożyczoną sumę) i oprocentowanie. Porozumienie z bankiem pozwala spłacać tylko odsetki. Nie ma reguły co do tego, jak długo może trwać jeden lub drugi rodzaj zawieszenia spłat. Zazwyczaj jednak nie dłużej niż rok.

Niewłaściwe wykorzystanie pieniędzy

W przeciwieństwie do pożyczek banki udzielają kredytów na określony cel. Jest on zapisany w umowie, a kredytodawca ma prawo skontrolować klienta. Jeśli pieniądze, które dostał np. na zakup samochodu, wyda na wakacje, to musi liczyć się z wypowiedzeniem porozumienia i koniecznością oddania wszystkich środków finansowych. Prawdopodobnie do pożyczonego kapitału wraz z odsetkami i innymi opłatami bank doliczy jeszcze wysoką karę za złamanie warunków umowy.

Fałszowanie danych

Wydanie pożyczonych od banku środków na inny niż deklarowany cel skutkuje poważnymi reperkusjami. Takie działanie wpłynie na historię kredytową, co utrudni (albo wręcz uniemożliwi) otrzymanie pieniędzy w bankach. Jeszcze gorsze konsekwencje grożą za podawanie fałszywych danych we wniosku kredytowym. W takim przypadku trzeba liczyć się już z odpowiedzialnością karną, włącznie z pozbawieniem wolności. Podawanie nieprawdziwych informacji o sobie traktowane jest bowiem jako wyłudzenie, za co można pójść do więzienia na okres od 3 miesięcy do 5 lat.

Utrata wartości zabezpieczenia kredytu

Czasem zdolność kredytowa wnioskodawcy jest zbyt niska, by bank przyznał kredyt. Może to jednak zrobić, jeśli klient zdecyduje się zabezpieczyć wierzytelność. Najczęściej w tym celu wykorzystuje się nieruchomości. Jeżeli jednak jej wartość spadnie, należy liczyć się ze zmianą warunków umowy. Powodem spadku ceny domu lub mieszkania może być np. zmiana planu zagospodarowania okolicznego terenu (choćby budowa hałaśliwej drogi obok nieruchomości) lub zaniedbanie go przez właściciela.