Co oznacza szybsze spłacanie kredytu?

Szybsze spłacanie kredytu, czyli jego nadpłacanie, polega na przekazywaniu do banku kwot, które przekraczają miesięczną ratę ustaloną w umowie kredytowej. Można tego dokonać zarówno jednorazowo, jak i wielokrotnie, w zależności od swoich preferencji i możliwości. Celem takiego działania jest zoptymalizowanie obsługi zadłużenia i dopasowanie jej do własnych potrzeb.

Z formalnego punktu widzenia proces nadpłaty kredytu zazwyczaj wymaga kontaktu z bankiem lub inną instytucją finansową, która go udzieliła. Samo przekazanie dodatkowej kwoty (oprócz miesięcznej raty) można wykonać bezpośrednio na konto kredytowe, np. przez internet, lub poprzez obsługę klienta w oddziale.

Po dokonaniu nadpłaty bank zazwyczaj aktualizuje saldo kredytu, zmniejszając kwotę zadłużenia o odpowiednią sumę. Szybsze spłacanie kredytu pozwala na ograniczenie ilości naliczanych odsetek, dzięki czemu kredyt staje się „tańszy”. Kredytobiorca ma możliwość zredukowania kosztów długu oraz skrócenia okresu jego spłaty, np. z 60 rat do 40. Warto pamiętać, że skrócenie okresu kredytowania powoduje większą oszczędność na odsetkach niż zmniejszenie raty.

Poprzez regularne nadpłaty pożyczkobiorca może znacznie skrócić czas obsługi kredytu, co jest szczególnie korzystne w przypadku zadłużeń długoterminowych, takich jak kredyty hipoteczne. Nadpłacanie kredytu może również zapewnić poczucie finansowego bezpieczeństwa oraz przyspieszyć osiągnięcie celu, jakim jest posiadanie nieruchomości na własność.

Przed podjęciem decyzji o nadpłaceniu kredytu zawsze warto dokładnie przemyśleć i ocenić swoją sytuację finansową, aby upewnić się, że taki ruch jest dla nas korzystny. Dobrym pomysłem jest także skorzystanie z porady eksperta finansowego.

Kiedy warto szybciej spłacić kredyt?

Nadpłacanie kredytu w wielu przypadkach jest korzystne. Istnieją jednak sytuacje, kiedy pieniądze, które można by było przeznaczyć na ten cel, lepiej jest ulokować gdzieś indziej. Jeśli zastanawiasz się, kiedy warto szybciej spłacić kredyt, zastanów się, czy spełniasz poniższe przesłanki.

1. Dobra sytuacja finansowa – nadpłacanie kredytu nie jest dobrym pomysłem, jeżeli Twoja aktualna lub przewidywana w najbliższej przyszłości sytuacja finansowa nie pozwala na to. W pierwszej kolejności zadbaj o odłożenie poduszki finansowej, czyli puli pieniędzy na tzw. czarną godzinę. Najlepiej, aby stanowiła ona co najmniej 3-krotność Twojej miesięcznej pensji. Jeżeli po osiągnięciu tego celu wciąż generujesz nadwyżkę finansową, zastanów się, czy w możliwej do przewidzenia przyszłości nie czekają Cię pilne lub duże wydatki. Jeśli nie, prawdopodobnie możesz bezpiecznie zainwestować w nadpłatę swojego kredytu.
2. Korzystne warunki dotyczące nadpłacania kredytu zawarte w umowie kredytowej – nadpłacanie kredytu nie zawsze jest tak opłacalne, jak mogłoby się wydawać. Zdarza się, że banki nakładają na pożyczkobiorców kary za podejmowanie takich kroków, chcąc częściowo zrekompensować sobie stratę spodziewanego zysku z odsetek. Co ciekawe, niektóre instytucje finansowe nie pobierają prowizji za zmniejszenie raty po nadpłacie, ale za skrócenie okresu kredytowania już tak. Mimo to dokonanie nadpłaty wciąż może być korzystne, choć nie tak bardzo jak wówczas, gdyby takich sankcji nie było. Przed podjęciem decyzji przeanalizuj dokładnie swoją umowę kredytową i skonsultuj ją z ekspertem finansowym.
3. Brak lepszych pomysłów inwestycyjnych – kredyt hipoteczny stanowi najtańszą formę zadłużenia, a jego szybsza spłata pozwala generować oszczędności. Możliwe jednak, że inwestując swoje nadwyżki finansowe w inne aktywa, będziesz w stanie zarobić więcej, niż zyskałbyś na ograniczeniu kosztów odsetkowych i skróceniu okresu kredytowania. Biorąc to pod uwagę, przeanalizuj swoją sytuację i plany inwestycyjne, zanim zdecydujesz się na nadpłacanie zobowiązań wobec banku.