Debet na koncie

Jednym z rozwiązań zapewniających wygodny dostęp do środków jest rachunek z debetem. Jak to działa? Bank na wniosek klienta ustala dodatkowy limit środków, czyli tzw. debet, który pozwala na korzystanie z pieniędzy nawet po wyczerpaniu dostępnego salda. Zwykle jest to niewielka suma, np. do kilku tysięcy złotych. Wysokość debetu jest uzależniona od wielu czynników, m.in.:

• historii wpływów,


• danych pozyskanych z BIK,


• zdolności kredytowej posiadacza rachunku.

Przed przyznaniem debetu bank skrupulatnie analizuje sytuację finansową klienta. Debet jest wygodny i elastyczny – pozwala szybko reagować na nagłe wydatki bez konieczności zaciągania osobnych pożyczek.

Korzystanie z debetu wymaga jednak terminowej spłaty wykorzystanych środków. Mechanizm jest prosty – bank ściąga środki z konta, gdy posiadacz rachunku otrzymuje wpływ, np. wynagrodzenia. Debet jest pokrywany w pierwszej kolejności, a odsetki są naliczane od faktycznie wykorzystanej kwoty.

Limit odnawialny lub kredyt w rachunku bieżącym

Produktem zbliżonym do debetu jest kredyt odnawialny. Czym różnią się oba rozwiązania?

• Kredyt zwykle obejmuje wyższe kwoty niż debet.


• Spłata zobowiązania może być rozłożona na dłuższy okres.


• Uruchomienie limitu odnawialnego zwykle jest obciążone dodatkową prowizją, a przy debecie klient płaci jedynie odsetki od wykorzystanej kwoty.

Podobnie jak w przypadku debetu, również przy kredycie odnawialnym każdy wpływ środków na konto automatycznie pomniejsza zadłużenie w ramach limitu.

Zarówno debet, jak i kredyt odnawialny są skierowane do osób fizycznych i umożliwiają skuteczne odstąpienie od umowy bez podawania przyczyn w ciągu 14 dni od jej podpisania. Jeśli klient wykorzystał środki, jest zobowiązany do ich zwrotu – wraz z naliczonymi odsetkami.

Jednoosobowe działalności lub spółki mogą z kolei skorzystać z kredytu w rachunku bieżącym, który pozwala na finansowanie aktualnych wydatków firmowych czy spłatę zaległych faktur. Nie wymaga przy tym dodatkowych zabezpieczeń czy skomplikowanych procedur. Więcej praktycznych informacji na temat narzędzi zapewniających elastyczność finansową dla firm znajdziesz w serwisie MamBiznes.pl.

Kiedy warto sięgnąć po dodatkowe środki na koncie?

Dodatkowe środki przydają się w wielu sytuacjach – zwykle nagłych i nieprzewidzianych. Możemy do nich zaliczyć np.:

• Pilne zobowiązania finansowe – wysoki rachunek za energię elektryczną, rosnące koszty działalności, podwyżki cen lub inflacja. Takich wydatków nie zawsze da się przewidzieć.


• Sezonowe wahania przychodów – w wielu branżach obroty są uzależnione od pory roku lub okresu urlopowego. W takiej sytuacji dodatkowe środki w ramach rachunku bankowego pozwalają zachować płynność finansową w oczekiwaniu na lepszy czas.


• Opóźnienia w płatnościach od kontrahentów – przestoje w opłacaniu faktur mogą negatywnie wpływać na sytuację finansową firmy. Dodatkowy limit na koncie pozwala zniwelować skutki opóźnień.

O tym pamiętaj – zagrożenia i wyzwania

Narzędzia zwiększające elastyczność finansową pozwalają na swobodne dysponowanie dodatkowymi środkami. Czasem jednak nadmierne korzystanie z nich może być przyczyną problemów. Na co należy szczególnie uważać?

• Spłata innych zobowiązań – używanie debetu lub kredytu odnawialnego do pokrywania innych długów, np. wysoko oprocentowanych pożyczek, może skutkować wpadnięciem w spiralę zadłużenia.


• Nieprzemyślane wydatki konsumpcyjne – zakup drogich sprzętów lub dóbr luksusowych nie powinien być powodem do przekraczania dopuszczalnego salda w rachunku bankowym.


• Brak planu spłaty – jeśli nie masz przemyślanej strategii na szybkie uregulowanie wykorzystanej puli, odsetki mogą szybko przewyższyć korzyści z dodatkowych pieniędzy.

Dodatkowe środki na koncie bankowym powinny służyć do pokrywania realnych potrzeb. Niezależnie od tego, czy są to finansowe domowe czy budżet przedsiębiorstwa, warto wiedzieć, jakie narzędzia służą do zwiększania elastyczności finansowej i kiedy mogą okazać się przydatne. Świadome korzystanie z dostępnego debetu lub kredytu pozwala zyskać lepszą kontrolę nad budżetem.