Czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność do terminowej spłaty zaciągniętego kredytu wraz z odsetkami i innymi kosztami określonymi w umowie. Bank upewnia się, czy klient będzie w stanie spłacić zobowiązanie, dlatego weryfikuje dochody oraz koszty potencjalnego kredytobiorcy.

Co bada bank przed pożyczeniem pieniędzy?

Podczas badania zdolności kredytowej bank analizuje m.in.:

• zarobki,
• miesięczne obciążenia budżetu,
• formę zatrudnienia,
• wiek.

Ocena dzieli się na część ilościową i jakościową. Jeżeli chodzi o ilościową, analityk sprawdza wpływy i wydatki. Preferowane jest zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony, ale nie jest to warunek konieczny.

Część jakościowa dotyczy m.in.:

• wykształcenia,
• stanu cywilnego,
• wykonywanego i wyuczonego zawodu.

Na podstawie wyników analizy bank określa maksymalną kwotę kredytu, jaką może zaoferować klientowi.

W jaki sposób historia w BIK wpływa na decyzję kredytową?

Historia kredytowa w BIK ma istotny wpływ na ocenę wiarygodności kredytowej – opóźnienia w spłatach utrudniają otrzymanie zgody na udzielenie kredytu.

Jak wkład własny zmienia szanse na przyznanie kredytu hipotecznego?

Im wyższy wkład własny, tym niższe ryzyko dla banku i mniejsza kwota kredytu do spłaty. Zgodnie z wytycznymi Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) standardowy wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości, choć część banków dopuszcza 10% przy spełnieniu dodatkowych warunków. 10-procentowy wkład akceptuje BOŚ Bank – ekologiczny kredyt hipoteczny to jeden z produktów, przy którym wymagany jest właśnie taki, niższy wkład.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową w 2026 roku?

Możesz poprawić swoją zdolność kredytową w 2026 roku dzięki lepiej płatnej pracy, dodatkowym dochodom czy ograniczeniu comiesięcznych kosztów.

Od czego warto zacząć?

• Sporządź listę wszystkich stałych opłat.
• Regularnie zapisuj wydatki i ustal, które możesz wyeliminować.
• Zrezygnuj z nieużywanych kart kredytowych.
• Spłać drobne raty za sprzęt RTV, AGD czy za meble.

Dobrym pomysłem będzie sprawdzenie Twojego raportu BIK. Możesz pobrać (za opłatą) raport na swój temat lub kopię danych przetwarzanych przez BIK (bezpłatnie). Staraj się też zwiększyć wkład własny, ponieważ dzięki temu mniej pożyczasz, a potencjalna rata będzie niższa. Pamiętaj, że wkładem własnym może być też działka, co ma zastosowanie szczególnie w przypadku kredytu na budowę domu.

Jeśli Twoje zarobki są za niskie, możesz poszukać współkredytobiorcy, np. rodzica lub partnera. Bank weźmie wtedy pod uwagę Wasze wspólne dochody. Wdrożenie tych działań poprawi Twoją zdolność kredytową, a tym samym zwiększy szanse na hipotekę.

Bibliografia:

https://www.zbp.pl/aktualnosci/raporty-i-analizy/raport-infokredyt-2025

https://www.bosbank.pl/klient-indywidualny/pozyczki-i-kredyty/eko-hipoteka/eko-kredyt-hipoteczny

https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/rekomendacja_s_18-01-2011_25296_2_25296.pdf

https://www.zbp.pl/aktualnosci/wydarzenia/raport-amron-sarfin-1-2026